趣店现金贷惹争议 曾因逾期费超过100%遭约谈

2017-09-26来源:大东方在线娱乐平台

9月19日,趣店向SEC提交了IPO申请。不出意外的话,趣店将早于拍拍贷等,成为2017年第二家赴美上市的互联网金融公司,上一家是4月底登陆纽交所的信而富。

趣店的招股说明书显示,2017年上半年,趣店总营收约18.33亿元,营收净利润约9.73亿元。以利润规模来看,趣店超过了大多数持牌的消费金融公司。同时,趣店的主营业务“来分期”综合年化利率最高控制在36%,符合监管要求。

坐拥这样一个合规又造血能力强的现金牛业务,趣店怎么看都是一家漂亮的公司。

可如果向前回溯,却能发现这家公司有不少值得推敲的历史。很多事情,并非一句“试错”就可以解释。

校园贷业务因逾期费太高遭约谈

2016年9月5日,趣店宣布已于当年早些时间暂停了校园地推业务,退出校园分期市场。

当时,趣店对外公布的原因是“业务转型”。甚至有人认为,趣店是提前顺应监管趋势。毕竟,银监会真正要求网贷机构退出校园市场,是2017年6月的事情。

外界所不知道的是,在趣店宣布停止校园地推业务之前,监管曾经约谈了趣店。原因是趣店分期业务的逾期费用太高,经常超过100%。

这一点已被媒体诟病许久。

《法制周末》2016年06月的报道称,湖南省长沙市某高校的学生尹力(化名) 在趣店(当时叫趣分期)逾期的6000元借款在14个月后,本金加逾期费变成了13354.8元。

并且,这种逾期费用接近或者超过本金的事情并非个案,他们同时列举了其他几个案例,3000元借款逾期128天后变6500元,1000元借款逾期两个多月后变成近2000元。

这一消息得到了多个交叉信源的证实。当时正是校园贷负面频出的时候,各种山寨校园贷遍地开花。体量较大、也一直相对高调的趣店首当其中,成了杀鸡儆猴的靶子。

《法制周末》称,趣店的逾期费用之所以如此高企,核心原因在于计算逾期费用时,不区分到期欠款和未到期欠款,而以“所有未偿还价款”为计费基准,并且另有追加的惩罚措施。

消失的电商宏图

很多人可能已经忘了,挑战京东在3C领域的地位,曾是罗敏给趣店定的目标和方向。

2016年7月,趣分期宣布完成30亿融资,同时品牌升级,成立趣店集团。

36氪的报道称,罗敏之所以放弃了“趣分期”品牌,启用“趣店”这个新名字,是为了突出电商属性。他要对标京东。“挑起一场战争,在高客单价3C数码商品上和京东对战。”

这一度在当时引起不小的反响。尽管大多数人表示并不看好,却依然为此留了神,希望看到趣店转型电商之后,能走出一条不一样的路径。

万万没想到的是,在讲了这样一个宏伟蓝图后,趣店转身把精力放在了当时最赚钱的业务上:现金贷。

现在看来,这更像是一个玩笑。

电商始终没有成为趣店的核心业务。趣店的招股书显示,2017年上半年,来自于商品销售的相关佣金的收入为2.51亿,收入占比仅为13.7%。

挑战京东的梦想,如今只能算是罗敏曾经讲过的故事之一。被写入趣店名字的电商宏图,就这样变成了边缘业务。

现金贷年化利率曾超100%

如今,现金贷是趣店最主要的业务模式,也是这两年营收和利润高速增长的最大贡献者。

值得注意的是,在校园贷时期出现过的超高费率,同样曾经出现在趣店的现金贷业务“来分期”中。最高的时候,综合年化利率达到了104%。

我们以2016年8月的数据来计算。1000元的贷款,一周的手续费是20元,综合年化利率104%。按照现金贷借款期限越短、综合费率越高的逻辑,这是资金成本最高的借款方式。按照同一时期的费率标准,一个月借款的综合年化利率为60%。

当然,在今年4月银监会点名现金贷后,来分期已经做了合规调整。最短借款周期改成了以月计,一个月的借款综合年化利率为36%。

值得注意的一点是,趣店和现金贷行业所面临的环境并不一样。

关于现金贷的利率是否要以高利贷的36%为限,行业内仍在讨论。36%被大多数从业者认为是一个不可能的数字,对多数小平台来说,现金贷的逻辑就是用高利率覆盖坏账和流量成本。

但是,趣店是个例外。它几乎不存在这个问题。

在流量高度依赖支付宝、风控依赖芝麻信用的情形下,成本被大大节约。

招股书显示,从2015年到2017年上半年,趣店的营销费用分别为1.92亿、1.82亿和1.49亿,对应的新增贷款人为113.8万、545万和335.3万,由此得出的新客成本分别为169元、33元、44元。

很显然,归功于支付宝的流量入口,2015年之后,趣店的获客成本已经得到大幅下调。但在2017年之前,来分期并没有尝试给出优于同业的费率水平。

需要说明的是,我们并非要把趣店归到坏公司的行列里。创业为了赚钱,这是亘古的真理。只是天高水长,希望更多创业者都能在回顾往昔时,可以摸着胸脯说,我的良心不会痛。

(钛媒体作者:杨舒芳,公众号:科技考拉)

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